Страхування життя при іпотеці обов`язково чи ні?
В наш час великих політичних і економічних потрясінь кожен намагається убезпечити себе і свої капітали. Не виняток і банківські установи. Особливо це стосується довгострокових кредитів і пов`язаних з ними ризиків. Одним із способів збереження банківських інвестицій є страхування. Для довгострокових кредитів, зокрема житлових, характерний такий спосіб боротьби з ризиками, як страхування життя при іпотеці.
Содержание
- аргументація укладення договорів про страхування
- Необхідність страхування життя клієнтів банківських установ
- Покриття ризиків безповоротності позикових коштів російськими банками
- Страхування іпотеки в Ощадбанку
- Актуальні умови довгострокового кредитування Ощадбанку
- Страхування іпотеки в ВТБ
- Особливості іпотеки ВТБ
- Вартість страхування життя при іпотеці
аргументація укладення договорів про страхування
Стовідсоткової потреби в цьому продукті на стадії укладання договору про іпотеку немає, але будь-який банк різко негативно ставиться до таких висновків, тому шанси на отримання позитивного результату у клієнта без страховки прагнуть до нуля. Обумовлена така позиція не спробою банку вичавити з клієнта максимальну кількість коштів, а спробою захистити інвестиції. Так як висока смертність і негативні соціальні процеси багаторазово збільшують ризики безповоротності кредитів.
Тому договір страхування життя, нехай і негласно, але є необхідною умовою для отримання позитивного результату щодо іпотеки. Форма і зміст договору можуть разюче відрізнятися в залежності від обраної або рекомендованої страхової кампанії.
Необхідність страхування життя клієнтів банківських установ
Як правило, договір страхування життя полягає не з банком, а з компаніями, спрямованими на роботу з ризиком неповернення позикових коштів. Тому банки часто укладають договори на взаємовигідних умовах і направляють своїх клієнтів в конкретні компанії. Необхідність таких взаємин обумовлена наступним:
- при виникненні страхового випадку, пов`язаного зі здоров`ям, кошти за клієнта вносить страховик;
- в разі смерті позичальника немає необхідності чекати, поки родичі вступлять вправо власності;
- при втраті платоспроможності клієнта є можливість піврічної відстрочки.
Тому страхування життя при іпотеці є одним з неодмінних умов при укладенні кредитного договору.
Покриття ризиків безповоротності позикових коштів російськими банками
Багато банків Росії, з огляду на вкрай нестабільну економічну ситуацію, внесли в свій статут ряд положень, що регламентують порядок і умови видачі довгострокових кредитів. Запит соціальних досліджень «Іпотека, умови банків» показав, що більшість сучасних банків внесли константу для отримання позитивного результату.
У зв`язку з цим положенням банки змушені створювати свої страхові структурні підрозділи або укладати договори з уже зарекомендували себе страховими компаніями. Природно, що, зазнавши ці витрати, банки піднімають ставки відсотків по тривалим позиками для своїх клієнтів.
Страхування іпотеки в Ощадбанку
Сбербанк РФ - найбільш велике установа на ринку фінансових послуг України. Відповідно ця організація може запропонувати найбільш зручні умови для отримання іпотеки. Страхування життя при іпотеці є позитивним фактором для позитивного рішення про звернення клієнта.
При довгострокових кредитних відносинах завжди є ризик необлікованих або форс-мажорних обставин. Тому була вимушена необхідність в створенні такого інструменту як «Сбербанк: іпотека, страхування життя». Цей інструмент позитивно впливає на кількість задовільних заявок жителів країни, які хочуть оформити іпотеку. При відмові Сбербанк залишає за собою право піднімати і переглядати відсоткову ставку кредиту. З огляду на мінімальні суми кредитування, цей відсоток істотно впливає на остаточну вартість об`єкта позики.
Актуальні умови довгострокового кредитування Ощадбанку
З огляду на коливання на валютному ринку, Сбербанк встановлює базові ставки по кредитах на великий термін. Наприклад, на даний момент актуальна ставка 14,5%, вона дійсна до 28.02.2015. У разі відмови клієнта скористатися послугами інструменту «Сбербанк: іпотека, страхування життя» для нього ставка піднімається до 15,5%.
Але, незважаючи на всі нюанси, за кількістю оформлених договорів Ощадбанк займає домінуючі позиції на ринку довгострокових позик. Багато клієнтів помилково вважають, що якщо взята іпотека (Сбербанк), страхування життя обов`язково. Ці заяви не відповідають дійсності, так як Ощадбанк не порушує федеральні закони, в яких конкретно виражено право «необов`язкового страхування життя при отриманні довгострокових позик».
Страхування іпотеки в ВТБ
Один з найбільш привабливих банків на ринку довгострокових позик є ВТБ.
Для мінімізації або виключення можливих ризиків в цій установі введені деякі види страхових зобов`язань залежно від терміну, виду і суми кредиту. Потенційний клієнт перед вибором виду позики і звернення до працівника установи зобов`язаний ознайомитися з наступним документом «Іпотека: умови банків», щоб відчути різницю і вибрати для себе оптимальну форму звернення. Цей документ дає можливість побачити всі переваги іпотеки ВТБ, а також знайомить можливого клієнта з системою «ВТБ: страхування».
Особливості іпотеки ВТБ
Фахівці ВТБ розробили систему страхування довгострокових позик, яка включає в себе наступні продукти:
- неможливість обов`язкових внесків внаслідок втрати працездатності позичальника;
- неможливість обов`язкових внесків внаслідок смерті позичальника;
- неможливість обов`язкових внесків внаслідок пошкодження або втрати застави;
- неможливість обов`язкових внесків внаслідок обмеження або припинення прав власності на об`єкт застави (протягом трьох років).
Без укладення договору з ВТБ "Іпотека: страхування життя" позичальником мета кредиту стає практично недосяжна. Для того щоб зробити цей продукт максимально вигідним, ВТБ пропонує комплексне страхування, яке включає в себе наступні ризики:
- пожежа;
- стихійні лиха;
- наслідки від удару блискавки;
- наслідки від вибуху побутового газу;
- наслідки від пошкодження водою;
- наслідки від падіння літаючих об`єктів;
- наслідки від протиправних дій.
При наданні доказів будь-якого з цих умов програмою передбачено відшкодування збитків в повному реальному розмірі. Якщо компенсація перевищує розмір невиконаних зобов`язань, то різниця виплачується позичальнику.
Вартість страхування життя при іпотеці
Вартість страхування життя при іпотеці залежить від безлічі факторів, але, як правило, не перевищує півтора відсотка від кінцевої вартості об`єкта позики. На формування вартості впливають:
- пол (так як жінки живуть довше за чоловіків, процентна ставка для них менше, ніж для чоловіків);
- вікова категорія (граничний вік від двадцяти до сімдесяти років, для військових - до 45);
- стан здоров`я позичальника (спадкові та хронічні захворювання можуть стати нездоланним бар`єром в отриманні іпотеки);
- ризик отримання виробничих травм в залежності від роду діяльності;
- хобі (захоплення небезпечними видами спорту негативно впливають на процентну ставку).
У сучасних реаліях страхування життя при іпотеці стає одним з найважливіших факторів відносин між банківськими установами, страховими компаніями і клієнтами, які хочуть отримати довгострокові кредити на індивідуальних і взаємовигідних умовах. Тому якщо оформляється іпотека, страхування життя обов`язково. Адже це вигідно не тільки банкам, але і позичальникам.
