Що таке іпотека і як її отримати? Документи, перший внесок, відсотки, погашення іпотечного кредиту
У сучасних реаліях життя, коли чисельність населення планети неухильно зростає, одним з найбільш актуальних є житлове питання. Не секрет, що далеко не кожна сім`я, тим більше молода, може дозволити собі придбання власного житла, тому все частіше люди цікавляться, що таке іпотека і як її отримати. Які переваги має цей вид кредитування
Содержание
Суть іпотеки полягає в тому, що якщо у вас немає добрих родичів, здатних безоплатно позичити гроші на придбання житла, а власну квартиру мати дуже хочеться, можна звернутися в банк і отримати необхідну суму. Однак подібний вид позики дещо відрізняється від звичайного споживчого кредиту, до якого ми вже звикли. Чим саме - будемо розбиратися.
Що таке іпотека і як її отримати без проблем
Перш за все, потрібно розуміти, що іпотечний кредит - це цільова позика на придбання конкретної нерухомості, і на відміну від споживчого кредиту у вас не вийде розпорядитися грошима на свій розсуд. Крім того, забезпеченням в даному випадку найчастіше стає сам придбаний об`єкт - квартира, магазин, виробниче приміщення. Тому можна стверджувати, що застава нерухомого майна для забезпечення зобов`язань перед кредиторами і є іпотека. Банки, до речі кажучи, приймають не тільки житло - заставою може бути автомобіль, яхта, земельну ділянку. Однак особливістю цього виду кредитування є те, що придбаний таким чином об`єкт стає власністю позичальника безпосередньо з моменту придбання.
У Росії найпоширеніший варіант такого способу кредитування - це іпотека на житло. Причому, як правило, в заставу банку віддається саме квартира, що купується, хоча, як варіант, можна закласти і вже наявну нерухомість. Такий вид послуг пропонують практично всі банки - Сбербанк, "Газпромбанк", "Альфа Банк", "ВТБ". Іпотека будь-якому кредитній установі завжди вигідна, адже навіть якщо у позичальника не знайдеться коштів для виплати боргу, заставу все одно залишиться у банку. Саме тому останні охоче видають подібні позики, навперебій пропонуючи «вигідні» умови.
Кому дадуть кредит і що для цього потрібно
Для того щоб квартира в іпотеку стала реальністю, доведеться досить «попітніти», збираючи необхідний пакет документів. Але про нього ми поговоримо трохи нижче, а зараз давайте складемо якийсь усереднений портрет потенційного клієнта, здатного отримати іпотечний кредит:
- Перш за все вік - ідеальним вважається діапазон від 23 до 65 років.
- Рівень благонадійності - вам знадобиться бездоганна кредитна історія. Якщо такої у вас немає, то перш ніж звертатися за великим кредитом, візьміть парочку споживчих і акуратно виплатите їх. Звичайно, споживчий кредит не такий великий, як іпотека, внесок ви будете платити набагато менший, але наявність двох-трьох вчасно виплачені позик дуже позитивно позначиться на вашому іміджі в очах банку.
- Робочий стаж - понад два роки, причому на останньому місці роботи - не менше 6 місяців.
- Наявність «білого» доходу, достатнього для погашення щомісячного платежу.
- Ну і, звичайно, вам доведеться зібрати величезний перелік документів, причому чим серйозніше банк, тим більше паперів, довідок і квитанцій у вас попросять.
Звичайно, вимоги, описані вище, - це узагальнена версія, в рекламних проспектах можна зустріти трохи інші показники. Наприклад, деякі банки на сторінках своїх проспектів заявляють, що готові видавати іпотечні кредити особам з 18 років. Або ще такий варіант: нібито для позитивної відповіді вам не буде потрібно довідка про доходи. Так ось, знайте: найчастіше це просто рекламний хід. Клієнти, з власного досвіду знають про те, що таке іпотека і як її отримати, стверджують: якщо ви не відповідаєте перерахованим вище вимогам, кредиту на квартиру вам не дадуть. А хто гарантовано може розраховувати на позитивну відповідь?
Отже, вам, швидше за все, дадуть кредит, якщо:
- у вас є не менше 20% вартості житла, що купується для початкового внеску;
- ваша офіційна зарплата хоча б в два рази більше щомісячного платежу;
- іпотека оформляється на квартиру, а не на земельну ділянку або приватний будинок;
- всі працездатні члени сім`ї мають офіційне працевлаштування з «білою» зарплатою;
- є інша нерухомість, вже належить вам по праву власності (закладати і її теж не потрібно);
- ви не маєте непогашених кредитів та інших боргових зобов`язань;
- ви не виступаєте поручителем за кредитами родичів або знайомих;
- трудовий стаж на останньому місці роботи становить більше 2-3 років;
- ви можете надати одного-двох платоспроможних поручителів (потрібно досить часто, але не завжди).
документи
Отже, ви вирішили, що єдиний вихід поліпшити свої житлові умови - іпотека. Банки зажадають від вас значний пакет документів. Зупинимося на ньому докладніше.
Узагальнений перелік виглядає так:
- анкета банку;
- заявка на оформлення іпотеки - іноді оформити її можна онлайн, відвідавши офіційний сайт установи;
- ксерокопія паспорта або його замінює;
- копія свідоцтва про пенсійне державне страхування;
- свідоцтво (копія) про постановку на податковий облік на території РФ (ІПН);
- чоловікам призовного віку також буде потрібно копія військового квитка;
- ксерокопії документів про здобуту освіту - дипломи, атестати та ін .;
- копії свідоцтв про шлюб / розлучення, народження дітей;
- шлюбний контракт (Копія), якщо такий є;
- ксерокопія трудової книжки (всіх сторінок) з засвідчує записом роботодавця;
- будь-які документи, що підтверджують розмір і джерело ваших доходів - форма 2 ПДФО, банківські виписки з рахунків, квитанції про отримання аліментів або регулярної матеріальної допомоги і т. д.
У деяких банках цих документів достатньо, але найчастіше іпотечний кредит вимагає наявності набагато більшої кількості паперів. Наприклад, вам, швидше за все, знадобиться підготувати:
- форму 9 - довідка про реєстрацію за місцем постійного проживання;
- ксерокопії цивільних паспортів всіх осіб, які проживають разом з вами, а також найближчих родичів (батьків, дітей, подружжя) незалежно від місця їх постійного проживання;
- довідку про розмір пенсії та копію пенсійного посвідчення для непрацюючих родичів відповідного віку;
- копії свідоцтв про смерть всіх померлих найближчих родичів - подружжя, батьків або дітей.
І знову документи
Якщо у вас є будь-яке дороге майно, то вам знадобляться правовстановлюючі документи, що підтверджують право власності - купчі, дарчі, приватизаційні сертифікати на дачу, квартиру, автомобіль і т. Д. Також знадобиться довідка за формою 7, що характеризує параметри належить вам житлового / нежитлового приміщення.
Коль скоро ви маєте у власності акції, облігації і т. Д., Доведеться надати виписку з реєстру власників цінних паперів.
Іпотека на житло - справа відповідальна. Так що обов`язково потрібно надати документи, що підтверджують вашу благонадійність - кредитну історію, копії квитанцій про своєчасну оплату телефонних і комунальних послуг, квартплати за останні кілька місяців, а краще за рік-два.
Якщо у вас є рахунки в банках - карткові, поточні, депозитні, кредитні, до запитання і ін., - Вам знадобляться документи, що підтверджують їх наявність.
На додаток до всього, щоб оформити іпотечний кредит, обов`язково запасіться довідкою, яка підтверджує, що ви не перебуваєте на обліку в психоневрологічному або наркологічному диспансері.
При зверненні в банк вам знадобляться не тільки копії, а й копії перерахованих вище паперів, а якщо у вас є созаемщик, такий же пакет документів доведеться приготувати і йому.
І ще раз документи
Додаткові документи можуть знадобитися тим, хто працює «на себе» і має власний бізнес. Це можуть бути копії установчих документів, бухгалтерські виписки про наявність прибутку / збитку за останні кілька років, штатний розклад, копії основних договорів, балансові відомості - в загальному, будь-які документи, які можуть підтвердити фінансову стійкість вашого підприємства і здатність його до динамічного розвитку.
Якщо ви є ІП без утворення юридичної особи, то банк, швидше за все, попросить надати:
- свідоцтво про реєстрацію;
- квитанції про сплату податків і внесків до різних фондів;
- копії банківських виписок за рахунками за останні кілька років;
- книгу обліку витрат і доходів (якщо є);
- ксерокопії договорів оренди приміщення та інші документи, що підтверджують вашу стабільність і платоспроможність;
Як бачите, квартира в іпотеку - справа досить клопітка. Після того як всі необхідні документи будуть подані, необхідно дочекатися рішення банку про видачу іпотеки. Зазвичай період розгляду може займати від доби до декількох тижнів, але деякі банки пропонують послугу «експрес-іпотека», коли рішення може бути прийнято за дві-три години. Отримавши попереднє схвалення, можна приступати до пошуку квартири.
Як вибрати банк: найвигідніші іпотечні кредити
Якщо довгий перелік необхідних документів вас не злякав, і ви тільки зміцнилися в своєму рішенні взяти житло в кредит, давайте докладніше зупинимося на питанні про те, як саме вибрати найвигіднішу пропозицію. Ясна річ, що погашення іпотеки - процес тривалий і досить дорогий, а переплачувати, як відомо, не хочеться нікому. На що ж звертати увагу при виборі кредитної установи?
- Перш за все слід уважно вивчити програми, пропоновані банками. При цьому намагайтеся звертати увагу на установи, що працюють на ринку не перший рік і мають перевірену репутацію.
- Якщо у вас вже є карта (будь-яка) будь-якого з банків, і ви в цілому задоволені його роботою, то перш за все зверніть свою увагу саме на це підприємство. Справа в тому, що зазвичай постійним клієнтам багато фінустанов пропонують особливі, більш вигідні умови кредитування, ніж людям, які звернулися до них вперше.
- Звертайте увагу не тільки на процентну ставку, але і на можливу кількість одноразових платежів, сума яких в результаті може виявитися досить великий. Такі «комісії» можуть стягуватися банком за оформлення різних довідок, страховок і інших послуг.
- Обов`язково вивчіть можливість дострокового погашення позики. Наприклад, в такому банку, як "ВТБ", Іпотека може бути достроково погашена без проблем, а інші кредитні організації в цьому випадку зобов`язують клієнта виплатити додатково деякі штрафи і неустойки. Це також може позначитися на вашому виборі.
- Практично у кожного банківської установи є власний сайт, де можна легко виявити іпотечний калькулятор. Це досить зручно: заповнивши відповідні поля, ви можете приблизно розрахувати, яку суму вам доведеться вносити щомісяця. Порівняйте ці показники, пробігши по сторінках декількох банків, і визначте найбільш вигідну пропозицію.
Для того щоб не заплутатися з великою кількістю пропозицій, можна скласти для себе невелику таблицю, де стовпцями будуть умови кредитування, а рядками - кілька банків, що пропонують іпотеку. Обов`язково використовуйте іпотечний калькулятор - він значно полегшить ваші розрахунки і допоможе визначити загальну переплату і розмір щомісячного платежу.
Стовпці (критерії) можуть бути такими:
- термін іпотеки;
- процентна ставка;
- щомісячний платіж;
- сторонні комісії, одноразові платежі;
- необхідність підтвердження доходів;
- можливість дострокового погашення;
- розмір початкового обов`язкового внеску;
- санкції за прострочення щомісячної плати;
- акційні пропозиції.
Звичайно, запропонований перелік критеріїв ви можете доповнити на свій розсуд. Не поспішайте вибирати банк з найнижчою відсотковою ставкою - можливо, всі інші умови виявляться не такими вже й вигідними. Так що оцінюйте всі пункти в комплексі.
Соціальний іпотечний кредит
Є і ще один пункт, на який потрібно звертати увагу при виборі банку. Справа в тому, що для деяких категорій громадян передбачена так звана соціальна іпотека - пільгове кредитування, спрямоване на забезпечення житлом незахищених верств населення, які просто не здатні придбати квартиру в рамках «комерційної іпотеки».
Головною відмінністю такого виду кредитування є вартість одного квадратного метра житла, що купується. Для того щоб взяти участь в програмі, необхідно написати заяву на поліпшення житлових умов і стати на облік в Адміністрації за місцем проживання. Там вашу заявку розглянуть і приймуть відповідне рішення. Одним з головних критеріїв для постановки на такий облік є відповідність з постановою КМ РТ № 190, з якого випливає, що норма забезпечення загальною площею житла на одну людину становить 18 м2.
Учасниками програми «Соціальна іпотека» можуть стати, наприклад, бюджетники. Кредит можна оформити всього під 7% річних і на строк до 28,5 років, при цьому найчастіше навіть не потрібне внесення початкового внеску.
Однак з таким видом кредитування працюють далеко не всі банки. Необхідну інформацію про те, де його можна оформити, а також про те, чи можете ви претендувати на його отримання, можна дізнатися у міській (районній) адміністрації. Найчастіше там є відділ, який відповідає за житлову політику.
Кредитування молодої сім`ї
Якщо люди старшого покоління в основному отримали житло ще за радянських часів, то іпотека молодим сім`ям - це сьогодні практично єдиний спосіб обзавестися власним житлом і стати незалежними. На щастя, цей вид кредитування теж підтримується державою.
Кожна молода сім`я може взяти участь у федеральній програмі і претендувати на отримання державної субсидії на придбання власного житла. Нормальна площа для сім`ї з 2 чоловік становить 42 квадратних метра. Така сім`я може претендувати на дотацію в розмірі 35% вартості житла. Якщо у молодої пари є діти, то норма житла розраховується як 18 м2 на одну людину, а розмір дотації збільшується до 40% вартості квартири.
Державна іпотека молодим людям може бути надана не тільки в тому випадку, якщо вони перебувають у шлюбі - «одинаки» теж можуть претендувати на отримання пільгової позички. Для цього по всій країні відроджується практика студентських стройотрядов, які формуються у багатьох вузах. Після того як боєць такого загону відпрацює «на благо Батьківщини» сто п`ятдесят змін, він отримує право на оформлення іпотеки на квартиру за собівартістю. Таким чином, трохи попрацювавши, можна придбати житло в 2-3 рази дешевше від його ринкової вартості.
Іпотека для військовослужбовців
Загальнодержавна програма «Військова іпотека» - це ще один варіант підтримки населення. Програма спрямована на поліпшення житлових умов військовослужбовців за допомогою накопичувальної іпотечної системи. Тут все залежить від військового звання учасника та дати укладення першого контракту на проходження служби.
Суть програми «Військова іпотека» полягає в тому, що щорічно на індивідуальний рахунок кожного військовослужбовця держава перераховує певну суму, розмір якої регулярно переглядається Урядом РФ в залежності від рівня інфляції та інших показників. Згодом накопичену суму можна використовувати в якості першого внеску по іпотеці.
Плюси і мінуси
Тепер, коли ви хоча б в загальних рисах усвідомили, що таке іпотека і як її отримати, просто неможливо не зупинитися на основних перевагах і недоліках такого способу кредитування.
Безумовно, головним плюсом іпотеки є те, що власну квартиру можна отримати вже зараз, а не збирати на неї довгі роки, «микаясь по кутах». Оскільки кредит оформляється на багато років, то щомісячний платіж зазвичай не надто великий, і погашати його цілком під силу середньостатистичному росіянину.
Однак при всій «райдужності» перспективи не потрібно забувати і про недоліки, серед яких в першу чергу потрібно назвати величезну переплату за відсотками, іноді досягає більше 100%. Крім того, практично в кожному іпотечному договорі обов`язково присутні сторонні витрати - за ведення позикового рахунку, за розгляд заявки, різні страховки, комісії і так далі. Все це в сукупності може досягати 8-10% від вартості початкового внеску. Ну і, звичайно, величезний перелік документів, хоча це й не дивно, адже банк довіряє вам чималі кошти, причому на дуже тривалий термін.
