Як повернути страховку за кредит? Дострокове погашення кредиту
Одна з додаткових послуг, яку оплачують росіяни під час користування кредитом, - страховка. Вона знижує ризик неповернення коштів. При настанні певних обставин в період дії договору банк отримає гроші від страхової компанії (СК). Однак позики, особливо споживчі, найчастіше погашаються достроково. Виходить, що потреба в додатковій послузі відпадає. Чи повернуть страховку після погашення кредиту
Содержание
Трохи історії
17.11.2009 Президія Вищого арбітражного суду прийняв постанову, згідно з яким комісії за банківськими кредитами ставилися до заходів, які обмежують права споживачів. Протягом наступних років було розглянуто сотні справ про повернення незаконно сплачених сум. Банки були змушені скасувати комісію, яка була важливим джерелом їх доходів. Але потім вони швидко знайшли альтернативу - підвищили ставки за використання коштів.
Після вступу в дію ФЗ «Про споживче позику» виникла нова проблема - нав`язування договорів страховки при видачі кредиту. Клієнти стали подавати позовні заяви, скаржачись на:
- то, що банки, лякаючи відмовою у видачі позики, нав`язували непотрібні договору;
- високу вартість послуги страхування;
- то, що відмова повернення коштів за додаткові послуги прописувався спочатку в кредитному договорі.
З одного боку, банки збільшують комісії, а з іншого - клієнти не знають про свої права. Побоюючись відмови в отриманні позики, вони оформляють додаткові договори, а потім замислюються над тим, як повернути страховку після виплати кредиту.
Кому це потрібно
Потреба в страховці все ж існує. Банки отримують додаткове забезпечення повернення коштів в непередбачених ситуаціях. Якщо настає страховий випадок, компанія перераховує кредитній установі конкретну суму в рахунок погашення позики. Якщо вона перевищує залишок заборгованості, різниця виплачується боржнику (в теорії). Якщо суми компенсації не вистачає для покриття заборгованості, банк буде шукати способи утримання коштів з клієнта. Найчастіше страхується ризик смерті, придбання інвалідності 1, 2 групи. Якщо мова йде про об`єкт нерухомості, то компенсація буде виплачена в разі протиправних дій інших осіб, пошкодженні водою, вогнем, в результаті стихійної катастрофи, природних явищ, викрадення ТЗ, ДТП.
Страхування
Згідно ст. 421 ГК РФ, фізичні і юридично особи вільні в укладенні договорів. Тобто банк не має права нав`язувати своїм клієнтам будь-яку послугу в якості обов`язкової умови отримання позики. У той же час в законі прописаний випадок, коли без страхування життя клієнта позику не надається. Йдеться про оформлення іпотеки та придбання авто. Якщо договір підписаний, платежі регулярно надходять, виникає логічне запитання: після того як виплатила кредит, чи маю право повернути страховку?
Вигодонабувачем за такими угодами є банк. Якщо позика погашена повністю, клієнт маєте право розірвати договір страхування, так як майно переходить у його власність. Банк зобов`язаний провести перерахунок і перерахувати залишок коштів. Страховик має право отримати частину винагороди. Його сума пропорційна часу дії договору. Хто виплатив кредит, має право повернути страховку. Але за умови, що позика був оплачений достроково. Тобто повернути страховку після погашення кредиту в строк не вийде. Процедура залежить від того, який саме був оформлений займ: споживчий або заставний. У першому випадку страхується життя клієнта, а в другому - заставне майно.
способи економії
Отже, банки не мають права нав`язувати страхування при оформленні кредиту, крім обумовлених законом випадків. Якщо це все-таки сталося, постарайтеся не включати вартість послуги в загальну суму кредиту. Інакше на неї будуть також нараховуватися відсотки. Хто виплатив кредит, має право повернути страховку. Зробити це можна в таких ситуаціях.
Можливо домогтися позитивного рішення у разі дострокового повернення позики. Цей варіант буде детально розглянуто далі. Коштувати лише відзначити, що гроші повертати не автоматично. Доведеться звертатися до відділення банку, писати заяву, збирати копії документів, а потім чекати рішення.
Ще як повернути страховку за кредит? У клієнта може бути захворювання, при якому законом заборонено укладати договір. Список винятків є в самому договорі. Але перед підписанням паперів медоглядів ніхто не проводить. Клієнт може просто не знати про такий виключення і оплатити вартість послуги. Можна замовити перерахунок і попросити компенсувати сплачені гроші. Але навіть в цьому випадку клієнт отримає не всю суму, а 87% (з урахуванням податку в 13%).
Як повернути страховку по кредиту Ощадбанку?
Клієнт може відмовитися від участі в програмі після отримання позики. Для цього необхідно протягом 30 днів з моменту оформлення паперів у банку, написати заяву на ім`я керівника. Якщо виплачений кредит, чи можна повернути страховку по закінченні декількох місяців? У цьому випадку клієнт може отримати внесок за вирахуванням витрат на підключення до програми і сплачених податків. Це приблизно 50% від початкової суми. Поверненню також підлягає частина сплаченої премії за умови повного дострокового погашення кредиту. Заява оформлюється в двох примірниках, на копії клієнта повинна бути відмітка з датою реєстрації паперу. Такий варіант більше підходить для споживчих позик.
іпотека
Як повернути страховку по кредиту Ощадбанку, оформленому на придбання квартири, машини? Заставне майно є гарантом відшкодування збитків після припинення виконання боргових зобов`язань. Розірвати такий договір, не виплативши кредит, неможливо. Повернути кошти можна, якщо позика погашена достроково, а страховка оплачена на весь період. У такому випадку потрібно звернутися в СК із заявою, надати копію паспорта, кредитного договору, довідку про дострокове погашення кредиту. Після цього здійснюється перерахунок і залишок повертається клієнтові. Завбачливим позичальникам варто на етапі підписання документів вибирати програму з щорічним продовженням.
Як повернути страховку за кредит?
Існує два варіанти вирішення даної проблеми.
перший - досудове врегулювання. Після погашення кредиту можна повернути страховку через компанію, яка її оформила. Багато клієнтів звертаються відразу в банк. Але це невірно. Фінустанова є посередником між СК і клієнтом. Воно отримує винагороду за те, що приваблює клієнтів.
Потрібно звернутися з претензією про перерахунок внесків у зв`язку з погашенням позики в СК. Заява має бути написано в двох примірниках і зареєстровано. Якщо офіс компанії територіально віддалений, заяву слід надіслати рекомендованим листом з повідомленням. У документі слід вказати термін, протягом якого клієнт очікує отримати відповідь. Одночасно варто замовити виписку з особового рахунку, в якій буде вказано, як розподілялися кошти. Деякі компанії реагує на таку заяву.
Як повернути страховку після виплати кредиту, якщо відповідь не надійшла? Слід написати лист в Роспотребнадзор, вклавши в нього копію заяви, опис, повідомлення про вручення листа. Як повернути страховку після погашення кредиту, якщо відповідь з Росспоживнагляду не надійшов? Звернутися до суду.
Розгляд може затягтися на місяці. Позови з сумою до 50 тис. Руб. розглядає мировий суд. До заяви необхідно додати:
- Кредитний договір.
- Платіжки, що підтверджують оплату позики.
- Договір про страхування.
- Розрахунок суми позову.
- Заява в страхову компанію.
- Поштове повідомлення і опис вкладення.
- Відповідь фінустанови (якщо такий є)
Дуже важливо правильно розрахувати суму позову. Вона може виявитися менше судових витрат. Можна спробувати через суд стягнути їх з банку, але не факт, що це вийде. Заяви приймаються протягом трьох років. Ось як повернути страховку за кредит.
нюанс
Згідно із законом, якщо банк вимагає оформлення страховки за споживчим кредитом, то він зобов`язаний запропонувати альтернативу. На практиці такий є програма з більш високими процентними платежами або з обов`язковим підключенням послуги СМС-інформування.
Банк-страхувальник
З такої схеми виключається важливу ланку - СК. Це означає, що норми ГК РФ не поширюються на такі договори. Якщо виплачений кредит, чи можна повернути страховку? Ні. Отримана фінустановою премія вважається оплатою за додаткові послуги. Вона не підлягає поверненню навіть у випадку дострокового припинення дії договору. У такій ситуації тільки банк може прийняти рішення компенсувати частину суми клієнту, щоб зберегти свою репутацію.
лазівки
Самостійно ламати голову над тим, як повернути страховку за кредит, не варто. Краще звернутися за допомогою до юристів. Найчастіше для вирішення проблеми використовується одна з існуючих лазівок.
Можна послатися на формулювання в договорі про видачу позикових коштів, який пов`язаний зі страховкою. У документі може міститися фраза такого змісту: «Договір страхування підписується на весь термін використання кредитних коштів» (формулювання може відрізнятися). І ось чому: якщо позику виплачений достроково, зобов`язання позичальника перед банком вважаються виконаними, зобов`язання страховика теж повинні закінчитися.
Другий варіант - послатися на відсутність ризику. Договір укладається для того, щоб при настанні страхового випадку, банк отримав свої гроші назад. Якщо позика погашається достроково, потреба в такому захисті відпадає. Згідно ст. 958 НК РФ, якщо «договір страхування перестає діяти до настання терміну, на який був укладений, або якщо зникли ризики виникнення страхового випадку», компанія зобов`язана здійснити перерахунок та повернути частину премії.
Але навіть ці доводи на страховиків рідко коли діють. Найчастіше у раз доводиться вирішувати через суд. Результат залежить від позиції судді. Але шанс повернути кошти все одно є. Страховики, прагнучи довести свою лояльність до клієнтів, включають в документи пункти, які регламентують порядок повернення премії при достроковому розірванні. Також не варто забувати про Правилах страхування. Попередньо вивчити ці документи клієнт може навіть самостійно.
Судова практика
Як повернути страховку по кредиту, якщо клієнт прав, а СК не хоче приймати документи? Варто звернутися в організацію по захисту прав споживачів. Її співробітники допоможуть клієнту відстояти права в суді, можуть навіть виступити на стороні позивача. Практика показує, що за позовами, коли фінустанови нав`язували додаткові послуги клієнтам всупереч положень закону, суд найчастіше ставав на бік заявника. У випадку з позиками організація виступає продавцем послуги, який нав`язує підписання ще одного договору.
