Відмова від страховки після отримання кредиту: підстави, причини та документи

Кожен раз, оформляючи кредит, позичальник стикається з необхідністю придбання страхового поліса, а буває, що й не одного. Банк як кредитна організація прагне мінімізувати свої ризики, а позичальник не хоче переплачувати за непотрібну йому послугу. Спробуємо розібратися, коли краще бути застрахованим і як зробити відмова від страховки після отримання кредиту.

Що таке страховка і кому вона потрібна

Вибираючи з пропонованих банком кредитних пропозицій, позичальник намагається підібрати для себе оптимальний варіант: зручний за річними відсотками та за щомісячними платежами. І дуже часто здивовано запитує потім, чому співробітник банку так наполегливо намагається «захистити» його від різних страхових ситуацій? Чому кредитні менеджери постійно радять поставити галочку, в графі «Згоден бути застрахованим», пророкуючи в іншому випадку негативний банківський відповідь? Звичайно, в договорі прямо не сказано, що позичальник зобов`язаний купувати поліс страхування, але на ділі ...

Страховка це ...

Отже, страховка - це одна з банківських програм, за допомогою якої він намагається убезпечити себе від можливого неповернення кредитних коштів. І сьогодні страховка - додаток для всіх видів кредитів, що видаються банківськими установами. Коли клієнт, відчуваючи фінансові негаразди, не може більше оплачувати свій кредит, за нього цю функцію починає виконувати страхова компанія.

Які випадки - страхові

Страховка активується при настанні певних випадків, визнаних страховими:

• виникнення ситуації, в якій позичальник втрачає свою працездатність і отримує групу інвалідності (II або III);
• позичальник втрачає своє робоче місце не за власним бажанням (звільнення);
• він не може виконувати взяті на себе зобов`язання з причини відбулися природних катаклізмів (наприклад, стихійне лихо);
• смерть позичальника.

Сума, яку необхідно заплатити за страховку, становить певний відсоток від тіла кредиту, (основного боргу) і саме через не завжди виправданого переплачіванія більшість людей намагаються провести відмова від страховки після отримання кредиту. До речі, приблизна сума виплат по ній коливається в проміжку від 25-30%. Страховка додається до кожного щомісячного платежу, розподіляючись рівномірно на весь кредитний термін.

Звичайно, позитивні моменти в страхуванні присутні, але не завжди можливо настання страхового випадку, а, отже, і компенсаційних виплат. Наприклад, якщо у позичальника після оформлення кредиту починає змінюватися фінансове становище в гіршу сторону (звільнився з роботи і немає коштів для погашення боргу), слід, якомога раніше звернутися до страхової організації з заявою про це. Терміни, в які необхідно попередити свого страховика, прописуються в договорі, але зазвичай вони не перевищують 3 днів.

Як зменшити виплати по страховці

Якщо позичальник відмовляється страхуватися, то в більшості випадків його буде чекати відмова від банку в кредиті. Це пояснюється неготовністю банку втратити свої гроші. Але, якщо все-таки позичальник дозволили себе застрахувати, існує кілька питань, відповіді на які допоможуть зменшити виплати:

1. Якщо кредит буде погашений в короткий термін, то чи буде також зменшена сума страховки? Так. І це найвигідніший спосіб, який дозволить максимально заощадити на страховці.
2. Чи повертаються кошти за куплену страховку, якщо страховий випадок не настав? Відповідь на це питання знаходиться тільки в кредитному договорі і закріплений у вигляді терміну, протягом якого це можна зробити. Але позичальник повинен бути готовий, що страховик докладе максимум зусиль, щоб не допустити цього.
3. Чим загрожує відмова від страховки, якщо кредит вже схвалений: штрафом або змінами в кредитному договорі? Тут можливі два варіанти відповіді. Перший: банк достроково, протягом двох тижнів зобов`язує позичальника повернути йому кредитні кошти і при цьому заплатити, передбачений договором штраф. Другий: банк не стане вимагати дострокового погашення, замість цього він підніме на кілька пунктів річний відсоток за користування позиковими засобами. На скільки буде збільшено річний відсоток, повідомляється в кредитному договорі, і в кожному випадку індивідуально. Таким чином, банк максимально намагається убезпечити себе від позичальників, які оформляють відмову від страховки після отримання кредиту.

Обов`язок позичальника або добровільне угоду?

Випадків, коли страховка може носити обов`язковий характер, не так вже й багато:

1. При оформленні іпотечного позики: відповідно до статті 31 ФЗ «Про іпотеку», що купується позичальником житло знаходиться в заставі у банку і, відповідно до умов договору, має бути піддано страхування.
2. За видами кредитних продуктів, які видаються банком. Коли купується позичальником майно є закладеним в банку, за умовами договору (наприклад, автомобіль). У цьому випадку на позичальника накладається зобов`язання у вигляді страхування автомобіля від пошкодження або втрати.
3. Оформляючи будь споживчий кредит, банк має право зобов`язати позичальника купувати страхові поліси здоров`я або життя, тобто всіляко оберігати себе для належного виконання своїх обов`язків за договором.

До речі, ФЗ «Про споживчий кредит» радує нововведеннями. Так, якщо при оформленні кредиту банк наполягає на покупці позичальником страхового поліса, наприклад, життя, то сьогодні позичальник може з цим не погодитися. Згідно із законом цей тип страховки не обов`язковий. У цьому випадку банку ставиться в обов`язок запропонувати позичальникові альтернативне рішення: отримати кредит з оформленням страховки або оформити кредит без страховки, але з порівнянними умовами (наприклад, підвищеною відсотковою ставкою). Також банк зобов`язаний запропонувати позичальникові вибрати самому страхову компанію, але з певного списку.

Як вирішити питання в "Ощадбанку"

Вирішення питання - як відмовитися від страховки по кредиту після отримання - банківські установи сприймають по-різному. Так, щоб повернути страховку по споживчого кредиту в "Ощадбанку", Існує 2 способи:

1. Якщо не пройшло 30 днів від дати укладення договору, позичальник звертається до відділення банку, в якому йому оформляли позику. Далі у вільній формі пишеться заява про повернення невикористаних страхових коштів, на ім`я керівника підрозділу. Тут сума страховки буде повернено повністю.
2. Якщо з дня підписання договору минуло більше 30 днів, пишеться аналогічну заяву. Але сума, яка буде повернута, складе 50% від суми страховки.

Повернути страховку по іпотеці і автокредиту можна, скориставшись аналогічними схемами за споживчими кредитами. Але є нюанс: якщо кредит був погашений достроково, а страховка оплачена на весь термін кредитування, то неможливо буде зробити відмова від страховки після отримання кредиту. "Сбербанк" її не поверне.

Банк «Сетел»

Повернути страхову премію в «Сетел» -банки можливо, але тут має значення те, який поліс був придбаний. Якщо була покупка поліса життя і здоров`я, то протягом 21 дня з дня підписання договору потрібно прийти в офіс страховика і заповнити зразок відмови від страховки після отримання кредиту. Страховка буде повернута позичальнику в рахунок погашення кредиту.

Якщо було оформлено комплексне страхування (страховка майна від пошкодження плюс втрата працездатності та права власності плюс страхування здоров`я), то буде складніше. Страховиком у «Сетел» банку виступає ТОВ СК «Сбербанк страхування життя». І в даному випадку рішення буде прийматися «Ощадбанком» після того, як позичальник напише отказот страховки після отримання кредиту. «Сетел» в поверненні страховки нічим допомогти не зможе.

банк "МКБ"

Повернути придбані страхові поліси в "МКБ" практично неможливо. Слід читати договір кілька разів, щоб не втратити гроші.

Наприклад, позичальник звернувся в банк за споживчим кредитом в розмірі 350 000 рублів. Кредитний менеджер в усній формі пояснила, що обов`язкова умова при отриманні кредиту - це оформлення страховки (від втрати роботи плюс від нещасних випадків, хвороб і смерті). За договором, суму можна було погасити достроково, з поверненням не менше 50% від розміру страховки. Такі умови влаштували позичальника, і він підписав договір, уважно його не вивчена. Загальна сума, з якої обчислювався річний відсоток, склала 500 000 рублів. Через півроку позичальник достроково погасив кредит і написав заяву про виплату йому невикористаної страхової суми. Але, замість обіцяних 75 000 рублів (страховка склала 150 000), йому перерахували тільки 9000.

Почавши розбиратися, позичальник дуже скоро з`ясував правду: неуважність при вивченні кредитного договору коштувала йому придбання 4 страхових полісів в популярній страхової компанії, двох в іншій компанії. За приєднання до колективного страхування плата в розмірі 60 000 рублів; не повертається взагалі ні за яких умов. Незважаючи на написаний відмова від страховки після отримання кредиту, "МКБ" не повернув більше ніяких грошей позичальникові.

банк "ренесанс"

Банк «Ренесанс» дозволяє свої позичальникам відмовитися від страховки в двох випадках.

1. Після підписання договору протягом 5 днів позичальник повинен оформити відмову від страховки після отримання кредиту. «Ренесанс» банк поверне страхову премію. Якщо написати заяву пізніше, то страхова компанія застосує ст. 958 ГК РФ, розірве договір і не поверне гроші.
2. Отримуючи кредитні кошти достроково, страхувальник поверне позичальнику тільки деяку суму страхової премії, а саме «у страховика є право на отримання частини від страхової премії, виходячи з часу, протягом якого діяв договір страхування».

Кілька слів наостанок

Рішення про те, бути застрахованим чи ні, приймає позичальник, але навіть при його позитивному виборі завжди можна оформити відмову від страховки після отримання кредиту.

І ще одна порада. Позичальники, складайте заяву на повернення страховки в двох примірниках і вимагайте, щоб співробітники страхової компанії або банку проставляли реєстраційний номер і дату на вашому екземплярі. Іноді документи мають властивість губитися ...

Статті схожі на "Відмова від страховки після отримання кредиту: підстави, причини та документи"

Зобов`язання по материнському капіталу. Іпотека під державну підтримку

Кредит на погашення кредиту в іншому банку - чи вигідно це?

Кредит з низькою процентною ставкою - міф чи реальність?

Споживчий кредит фізичним особам - трохи правди від експерта