Банківська сфера та її регулювання
Останні зміни в світовій економіці показують все більшу залежність держав від функціонування фінансово-кредитної сфери. Щорічно обсяги фінансування інтересів бізнесу, держави і споживачів значно виростають, для обслуговування цих потреб і існує банківська система.
Содержание
Що таке банк
Банки є невід`ємним елементом будь-якої економіки, будь то світова, державна або регіональна. Фізичних осіб, бізнес, держава і інших фінансових учасників між собою зв`язує банківська сфера.
Банк є фінансово-кредитною установою, яка здійснює операції з грошовими коштами, цінними паперами, металами та договірними зобов`язаннями, предметом яких є грошові кошти або інші фінансові інструменти, наприклад, договір цесії.
Існує, в найширшому сенсі, 2 виду банків:
- Центральний банк - державна установа, яке відокремлене від інших органів влади, відає питаннями фінансової та валютної політики, проводить нагляд за фінансовими інститутами, забезпечує емісію грошей і державних цінних паперів, кредитує комерційні банки. Банківська сфера перебуває під наглядом Центрального банку.
- Комерційний банк - приватне або публічне установа, створена з метою отримання прибутку за рахунок здійснення банківських операцій.
Вимоги до банків
Юридичною основою для установи банку є закон "Про банківську діяльність", Який передбачає необхідні вимоги для отримання ліцензії:
- розмір власного капіталу - 18 000 000;
- перелік документів;
- "чиста" ділова і податкова історія засновників;
- наявність системи управління ризиком і капіталом і системи внутрішнього аудиту.
Слід зазначити, що невиконання вимог закону тягне за собою мотивовану відмову Центрального банку у видачі ліцензії. Також якщо юридична особа здійснює банківські операції без наявності відповідної ліцензії, воно може бути позбавлене всього прибутку, отриманої в результаті такої діяльності, і примушено до сплати штрафу в подвійному розмірі від її розміру на користь Федерального бюджету.
Банківська сфера також знаходиться під наглядом авторитетних рейтингових агентств, таких як Fitch Rating, S&P, Moody`s і ін. Їх оцінка визначає надійність і стійкість кредитної організації на кілька років вперед, високі рейтинги підвищують привабливість банку перед іншими фінансовими установами у вкладників.
Сфера банківських послуг
Сукупність банківських операцій досить обширна, більшість банків роблять пріоритет лише на частині з них, тому справедлива класифікація за типом діяльності:
- Універсальні банки. Вони займаються практично всіма видами банківської діяльності, наприклад, Сбербанк, ВТБ 24.
- Інвестиційні банки. Займаються інвестиціями і спекуляціями на фінансових ринках, наприклад, БКС, ФІНАМ.
- Галузеві банки. Вони переважно займаються кредитуванням і обслуговуванням бізнесу, наприклад, Россельхозбанк, Промстройбанк.
- Спеціалізовані банки. Виконують вузький перелік банківських зобов`язань або мають нестандартну систему обслуговування, наприклад, Газпромбанк, "Тінькофф".
Банківська сфера включає в себе наступні види банківських операцій:
- Кредитування.
- Депозитарне зберігання.
- Обслуговування транзакцій.
- Брокерські послуги.
- Інвестиції.
- Обмін валюти.
- Розміщення дорогоцінних металів.
- Лізингові операції.
- Довірче управління фінансовими активами.
Законодавче регулювання банківської діяльності: можливості та обмеження
Фінансово-банківська сфера знаходиться під законодавчим і фінансовим регулюванням. З точки зору закону, банки підпорядковуються сукупності законодавчих актів, що регламентують банківську діяльність. У Росії основним з них є Федеральний закон "Про банківську діяльність", А, наприклад, взаємини між позичальником і банком регулюються положеннями Цивільного кодексу.
Що стосується фінансового регулювання, то воно полягає в нагляді над комерційними банками з боку Центрального банку. Він видає і відкликає ліцензії, перевіряє фінансове становище банку, зокрема стежить за достатністю рівня ліквідності, прозорістю транзакцій, рівнем резервних коштів на балансі, встановлює стандарти ведення бухгалтерської звітності і т. Д.
Російське законодавство передбачає страхування вкладів фізичних осіб на той випадок, якщо у банку відгукується ліцензія, сума - до 1 400 000 рублей, при цьому під страховку потрапляє також і процентна частина вкладу, накопичена на момент відкликання ліцензії. Для юридичних осіб це положення закону є недійсною.