Страхування вкладів фізичних осіб. Закон про страхування вкладів
Страхування вкладів в РФ є особливий механізм захисту грошових коштів громадян. Основна ідея системи - це забезпечення швидкої виплати з незалежного джерела фінансів (наприклад, спеціального фонду) при припиненні діяльності організації, в якій знаходилися заощадження. Розгляньмо далі докладніше, як здійснюється обов`язкове страхування
Содержание
переваги системи
Як показує досвід більшої частини економічно розвинених країн, страхування вкладів в банках виступає в якості ефективного інструменту для вирішення комплексу макроекономічних і соціальних проблем. В першу чергу, система гарантування заощаджень дозволяє запобігти паніці серед громадян. Це, в свою чергу, забезпечує стабільну діяльність банківської системи. Разом з цим ССВ сприяє скороченню суспільних витрат на ліквідацію наслідків кризи. Страхування вкладів фізичних осіб, крім іншого, підвищує довіру населення до фінансово-кредитним організаціям. Це створює передумови для довгострокового збільшення приватних депозитів. Сьогодні державне страхування вкладів існує в 104 країнах по всьому світу.
Страхування вкладів фізичних осіб в Росії
Воно здійснюється згідно з відповідним ФЗ. закон "Про страхування вкладів" був прийнятий в 2003 році, 23 грудня. Його положення визначають дію ССВ, порядок забезпечення гарантій. Зокрема, відповідно до ФЗ, захисту підлягають всі заощадження громадян, розміщені на рахунках, які надають зареєстровані на території Росії банки. Страхування вкладів фізичних осіб поширюється також на кошти, що знаходяться на картах (крім кредитних), оскільки вони також виступають в якості звичайних рахунків. Захист заощаджень здійснюється в силу зазначеного ФЗ. Це означає, що немає необхідності додатково укладати договір на гарантії. На території Росії діє АСВ - Агентство зі страхування вкладів. Ця корпорація була сформована в 2004 році, в січні. Агентство зі страхування вкладів забезпечує контроль і здійснює управління системою. У Росії участь в ССВ є невід`ємною частиною діяльності організацій, що здійснюють залучення і зберігання заощаджень громадян. На сьогоднішній момент в систему страхування включено понад 800 банків.
величина компенсацій
Відшкодування за вкладами в організації, щодо якої мав місце страховий випадок, здійснюється в 100% розмірі від суми зберігалися коштів, але не понад 1 400 000 рублей. Заощадження, що знаходилися на рахунках в іноземній валюті, перераховуються за курсом на момент настання випадку. Максимальна величина відшкодування - 1,4 млн рублів - нараховується за вкладами, що зберігаються в одному банку на різних рахунках (або одному). Заощадження, що знаходяться в різних фінансових організаціях, забезпечуються незалежно один від одного.
Важливий момент
Після того як буде виплачено страхове відшкодування, право вимоги вкладника за сумами, що перевищують величину гарантій, задовольняється в процесі конкурсного виробництва кредиторів першої черги. Права вимоги на суму виплачених компенсацій переходять до АСВ. У разі якщо вкладнику був виданий кредит в банку, щодо якого виник страховий випадок, розмір відшкодування зменшується на величину зустрічних вимог фінансово-кредитної організації на дату припинення її діяльності. 
випадки відшкодування
У Законі встановлено такі обставини, при яких здійснюється виплата компенсації вкладникам:
- Анулювання (відгук) ліцензії.
- Введення мораторію Банком Росії на проведення фінансових операцій.
Виплати компенсацій починаються протягом трьох робочих днів з моменту подання в АСВ документів, але не раніше двох тижнів з моменту настання будь-якого із зазначених вище обставин. Відшкодування за вкладами здійснюється або в офісі Агентства (в разі якщо загальна сума і кількість вкладників невеликі), або в одному або декількох уповноважених підрозділах, або поштою. Для кожної окремої ситуації встановлюється конкретний порядок надання компенсацій.
винятки
Страхуванню не підлягають:
- Кошти на рахунках нотаріусів та адвокатів, якщо вони відкриті для провадження професійної діяльності, передбаченої ФЗ.
- Вклади на пред`явника.
- Перекази грошових коштів без відкриття рахунку.
- Вклади в зарубіжних підрозділах вітчизняних банків.
- Кошти на металевих знеособлених рахунках.
- Заощадження, передані банківської організації в довірче управління.
- Гроші, призначені для розрахунку тільки з використанням електронних засобів здійснення платежів без відкриття рахунку в фінансово-кредитному підприємстві.
фінансові основи
Страхування вкладів фізичних осіб здійснюється за підтримки незалежного Фонду. Його розмір на 7 травня 2014 року склав 195,7 млрд руб. (За мінусом створеного резерву на виплату відшкодувань за настали випадків - 157,6 млрд руб.). В якості основних фінансових джерел формування Фонду виступають державний майновий внесок - 7,9 млрд руб., А також страхові банківські внески і доходи від інвестицій з його коштів. Внески єдині для всіх фінансово-кредитних організацій і повинні сплачуватися щоквартально. Тариф визначається радою директорів АСВ. На даний момент ставка становить 0,1% від середньої величини страхуються заощаджень фізосіб за відповідний квартал.
Історичні факти
З моменту, коли почало діяти страхування вкладів фізичних осіб, розмір відшкодування зріс в 14 разів. На початковому етапі він становив 100 тисяч руб. З серпня 2006 року виплати збільшилися до 190 000 руб., З березня 2007-го - до 400 000, з жовтня 2008-го - до 700 000 руб. У 2014 році в Держдумі була прийнята поправка, відповідно до якої максимальний розмір відшкодування став 1,4 млн руб. Протягом всього часу існування ССВ сталося понад 180 страхових випадків. 
Детальніше про поправку
Підвищення суми відшкодування вдвічі було обумовлено панікою вкладників. На думку банкірів, цей крок Держдуми є вельми позитивним, проте він навряд чи зможе сприяти притоку депозитів. Комітет фінансових ринків вирішив підтримати цей проект. Засідання проходило в нетрадиційному режимі і було приховано від журналістів. Як зазначила глава Комітету Бурикіна, поправки на той момент були недопрацьовані, і щоб уникнути різночитань згодом обговорення повинно проводитися без представників ЗМІ.
Порядок засідання
Комітет повинен був розглянути два законопроекти. Перший стосувався збільшення страхової виплати вдвічі, а другий - формування міжфракційної групи депутатів, яка зайнялася б стабілізацією ситуації на російському фінансовому ринку. Однак обговорення торкнулося і ряду інших актуальних питань. 
Причини підвищення відшкодування
Необхідність в екстреному прийнятті такого заходу була обумовлена значним відтоком грошових коштів громадян з рублевих рахунків. Так, з початку 2014 року він склав близько 216 млрд руб. У зв`язку з початком в грудні фінансовою кризою ризик відтоку значно підвищився. Банкіри вказують на масове прагнення росіян переводити свої кошти на валютні рахунки, а також вкладати в майно. На думку Аксакова, президента асоціації "Росія", Збільшення розміру страховки посприяє притоку грошей в вітчизняні фінансові компанії. Як доказ своєї позиції він наводить ситуацію в 2008 році. У той період відзначався відтік депозитів, що склав 7%. Після збільшення суми страховки до 700 тис. Руб. обсяг вкладів громадян збільшився за жовтень на 10%.
Робота АСВ в нових умовах
З прийняттям поправки про збільшення страхового відшкодування, як зазначає Аксаков, система відрахувань до фонду навряд чи зазнає будь-які зміни. При істотному зменшенні резерву АСВ воно може звернутися за кредитом в ЦБ. Дана можливість передбачається ФЗ про ССВ. Як зазначив Ісаєв (шеф агентства), прийняте рішення позначиться на роботі корпорації, проте необхідності звертатися в ЦБ ще не виникало.
Додаткові можливості для громадян
Як вище було сказано, банкіри вважають підвищення розміру виплат по страховці вельми позитивним рішенням. На даний час середня величина вкладів населення становить 500 тисяч рублів. Така порівняно невелика цифра обумовлена тим, що багато дробили свої кошти і для зниження ризиків відкривали рахунки в різних фінансових організаціях. При підвищенні страхової виплати вкладники отримують можливість акумулювати великі суми в одному банку. Разом з цим збільшення компенсації виступає в якості додаткової гарантії Уряду. Це, в свою чергу, поряд з іншим також сприяє підвищенню довіри до вітчизняного фінансового сектору. Разом з цим, на думку банкірів, прийняття поправки знизить темпи анулювання та відбору ліцензій щоб уникнути посилення навантаження на страховий фонд.
