Як отримують кредит в банку з поганою кредитною історією і під низькі відсотки
Іноді потреба в позикових коштах можна задовольнити тільки банківським кредитом. Пропозицій на ринку маса. Як не помилитися з вибором?
Содержание
Як отримують кредит?
На території РФ розташовано багато державних і комерційних організацій, кожна з яких пропонує свої унікальні умови. Схема отримання позики однакова в будь-якому кредитній установі. Необхідно вибрати послугу, надати пакет документів і дочекатися рішення.
Банк може зажадати:
- паспорт, який підтверджує громадянство РФ;
- довідку з місця роботи про рівень доходів за останні 6 місяців;
- копію трудової або договору, завірену печаткою підприємства;
- другий документ на вибір (водійські права, закордонний паспорт, військовий квиток і т. д.).
Якщо сума позики велика, можуть знадобитися:
- поручительство третіх осіб;
- заставу у вигляді майна.
Кредити в РФ видаються громадянам у віці від 21 року до 75 років. При цьому верхня планка повинна бути досягнута на момент закінчення співпраці з банком. Умови, терміни і пакет документів можуть відрізнятися в залежності від обраної програми.
Як отримати споживчий кредит? Позику готівкою можна оформити в рублях, доларах або євро. Процентні ставки залежать від обраної валюти. Плата за використання позикових коштів може бути нижче, якщо будуть надані додаткові гарантії у вигляді застави або поручительства.
Швидка
Якщо терміново потрібна готівка, а часу чекати рішення з банку немає, можна звернутися в «Кредит Кафе», "мить Кредит" і т. д. Такі організації пропонують своїм клієнтам невеликі позики на кілька днів під пільговий відсоток. Як швидко отримати кредит? Досить звернутися в «Бистроденьгі» в робочий час, надати паспорт, дані про роботодавця і через 20 хвилин забрати готівку. Переваг у таких організацій кілька: мінімальний пакет документів, висока швидкість прийняття рішення. Як швидко отримати кредит росіянам? Другий варіант - звернутися в банк, в якому раніше вже брали позику. Якщо умови отримання доходу не змінилися, є ймовірність, що з рішенням тягнути довго не будуть.
Що перевіряють банки?
Під час розгляду заявки кредитні організації в першу чергу перевіряють адекватність даних в анкеті. Далі інформація аналізується на предмет стоп-факторів: пенсійний вік, реєстрація позичальника в нестабільному регіоні і т. Д. Кожному параметру з анкети програма присвоює оцінку. На основі їх сумарного числа банк приймає рішення.
На що варто звернути увагу потенційного позичальника:
- загальна сума переплати;
- штрафні санкції за несвоєчасну сплату внесків, за дострокове погашення кредиту;
- всі виноски в договорі, прописані дрібним шрифтом.
Як отримати кредит в банку без страховки?
Легко, якщо сума позики невелика. згідно ФЗ "Про захист прав споживачів", Примус до страхування є незаконним. Такі вимоги є необов`язковими, але можуть збільшити процентну ставку, якщо клієнт відмовиться від послуги. З іншого боку, при настанні страхового випадку позичальник отримає гроші і уникне проблем зі сплати кредиту.
Погана репутація
Економічна криза 2009-2010 років залишив багатьох людей без роботи. втративши джерело доходу, вони не змогли розрахуватися з банками за своїми зобов`язаннями. Це відбилося на кредитній історії. Однак потреба в грошах може виникнути в будь-який момент. Де і як отримують кредит «погані» клієнти?
Проблеми можуть виникнути через банальну помилки. За статистикою, 30% несвоєчасно виплачених кредитів викликані забудькуватістю клієнтів. Тому банки часто пропонують послуги СМС-інформування про терміни внесення платежів. Погоджуватися чи ні, вирішує сам клієнт. Інша справа, якщо банк відмовляє в кредиті, посилаючись на погану кредитну історію, про яку позичальник навіть не підозрює. Тоді є можливість перевірити інформацію, запросивши в бюро кредитних історій всі дані клієнта. Невірні дані можна буде відкоригувати. Деякі банки видають кредит навіть "поганим" позичальникам, але під високі відсотки. Повернувши таку позику в строк і в повному обсязі, клієнт може поліпшити свою репутацію.
Зіпсувавши з банком відносини один раз, люди бояться звертатися до установи повторно. І дарма. Тим більше, що банки зацікавлені в роботі зі старими клієнтами. Як отримують кредит в установах, з якими були зіпсовані відносини в минулому? Так само, як і в інших організаціях. Клієнти, які хочуть поліпшити свою репутацію, звертаються до кредитного відділу з проханням побудувати новий графік виплат і узгодити розмір платежу. Банки зацікавлені в поверненні позик, тому охоче йдуть назустріч.
Як бути пенсіонерам
Отримати позику працевлаштованому особі у віці від 21 до 60 при інших рівних умовах досить легко. Однак потреба в грошах може виникнути і у людей похилого віку. Як пенсіонеру отримати кредит? Для самої незахищеної категорії населення банки розробляють програми з особливими умовами. Для кредитних організацій пенсіонери є привабливою категорією позичальників, так як:
- вони законослухняні, добропорядні і обов`язкові;
- у них є хоч і маленький, але стабільне джерело доходу.
Але каменем спотикання у таких позичальників може стати:
1. Вік. На момент погашення позики платник повинен бути молодше 75 років.
2. Рівень доходів. Якщо єдиним джерелом надходження коштів є пенсія позичальника, то на великий розмір кредиту розраховувати не варто. Якщо потенційний клієнт ще продовжать працювати або займається підприємницькою діяльністю, то шансів у нього набагато більше. Умови кредитування будуть відрізнятися тільки за термінами. Процентні ставки залишаться на тому ж рівні.
Ще одна особливість в обслуговуванні пенсіонерів - обов`язкове страхування життя позичальника. Так, фінансова організація знімає з себе ризики, пов`язані з можливою смертю клієнта, яка спричинить за собою неповернення кредиту. Але навіть в цьому випадку пенсіонер може розраховувати на невелику суму позики терміном на кілька місяців. Щоб її збільшити, необхідно залучити молодого поручителя з високим рівнем доходу. Але тут виникає інша проблема. У разі смерті позичальника його майно і зобов`язання передаються найближчим родичам. Ось як можна отримати кредит пенсіонеру на велику суму.
безвідсоткові позички
Сьогодні багато банків пропонують своїм клієнтам оформити позику на пільгових умовах. При цьому дуже важливо розуміти, що саме мається на увазі.
Одна справа, якщо банки тимчасово знижують ставку по кредитах. Такі акції проводяться рідко і найчастіше викликані необхідністю пустити в оборот кошти, прівеченние по депозитах з невеликими відсотками. Інша справа, якщо банк пропонує оформити позику під «0%». Як отримати пільговий кредит в такому випадку? Ніяк. Справа в тому, що в Законі "Про банки і банківську діяльність" чітко прописано, що видавати позики безкоштовно кредитна організація не має права. Мінімальна процентна ставка повинна становити 0,01% річних. Але в такому разі банки можуть змусити клієнта оформити додатковий пакет платних послуг: починаючи з СМС-інформування та закінчуючи страхуванням життя. Тому перш ніж думати, як отримати «безкоштовні» кредити, ознайомтеся уважно з умовами обслуговування. Можливо, вигідніше взяти позику під більший відсоток, але без додаткових комісій.
Гроші на розвиток бізнесу
Потреба в позикових коштах може виникнути не тільки у фізичних осіб, а й у підприємців. Як отримати кредит на бізнес? Необхідно звернутися в банк, залишити заявку, надати копії статутних документів, фінансову звітність. Залежно від суми і цілі кредитування, рішення приймається протягом 7-30 днів. Найчастіше банки відкривають своїм клієнтам кредитні лінії. Ці кошти можна використовувати для задоволення поточних потреб, наприклад оплати матеріалів. При цьому ніякі додаткові гарантії надавати не доведеться. А ось варіантів, як отримати кредит без поручителів для фінансування великого інвестиційного проекту, практично немає. Банк не видасть велику суму без гарантії третіх осіб або застави.
проблеми
Велика частина населення перебуває в кредитній кабалі. Девальвація рубля, зниження рівня заробітної плати, скорочення робочих місць - всі ці фактори позначаються на платоспроможності позичальника. Відповідати перед банками стає все важче. Але вихід є. Існує кілька варіантів вирішення проблем із заборгованістю за позикою. Банк може надати відстрочку платежу по поверненню основного боргу, дозволивши на деякий час вносити тільки відсотки, пролонгувати договір або надати «кредитні канікули». Останній варіант зустрічається вкрай рідко.
Реструктуризації заборгованості відбувається наступним чином: продовжується термін погашення, а щомісячний внесок зменшується. В такому випадку доведеться більше заплатити грошей у вигляді відсотків. Зате коли ситуація налагодиться, можна буде достроково погасити кредит.
Можна змінити графік повернення позики. Наприклад, якийсь час платити за кредит щоквартально. Або на недовгий термін розмір платежів зменшується до потрібної вам суми, а потім пропорційно збільшується.
Якщо позичальник зазнає фінансових труднощів, він може звернутися в банк з проханням про допомогу. Але при цьому кредитна установа буде наполягати на відвертості щодо характеру проблем. Допомагати будуть тільки, якщо вважатимуть проблему тимчасової і випадкової. Якщо положення буде критичним, порадять продати заставу.
Як отримати відстрочку по кредиту
Можливість отримання «кредитних канікул» може бути прописана спочатку в самому контракті. Але цей захід може бути доброю лише для банку. Фізособа отримує можливість не платити борг протягом 1-36 місяців. Після такої відстрочки збільшується розмір платежів і додається плата у вигляді відсотків. Тому платнику такі канікули принесуть додаткові витрати.
Якщо позичальник все-таки вирішив взяти відстрочку, то попередньо потрібно з`ясувати в банку:
1) Чи дозволено це за умовами контракту.
2) Чи будуть якісь платежі під час відстрочки (найчастіше банк дозволяє не платити основний борг, але вимагає своєчасного погашення відсотків).
Бажання взяти відстрочку потрібно буде документально обґрунтувати: довідкою з місця роботи про затримку з отримання зарплати, свідоцтвом про народження дитини, медичною довідкою з діагнозом і т. Д.
альтернативний вихід
Замість того щоб думати, як отримати відстрочку по кредиту, краще постарайтеся домовитися про пролонгацію договору. Іпотеку можна продовжити на 5 років. Термін дії споживчих та автокредитів збільшити не вийде. Розраховувати на позитивне рішення можна тільки в тому випадку, якщо до цього моменту позичальник своєчасно і в повному обсязі вносив платежі.
Щоб почати процедуру пролонгації кредиту, потрібно написати лист до банку з поясненням причин, надати всі підтверджуючі документи. Подібну процедуру варто проводити щодня протягом хоча б одного тижня, так як кредитні установи мають тенденцію «не розуміти», про що йде мова, з першого разу. Банк може відмовити в пролонгації без пояснення причин. У будь-якому випадку ймовірність продовжити термін дії договору вище, ніж отримати відстрочку.
Шість правил фінансової стабільності
Перш ніж брати позиковий капітал, необхідно уважно оцінити свою платоспроможність. Банк, аналізуючи дані клієнта, піклується лише про повернення. А про збалансованість бюджету і рівні життя на період дії договору повинен подумати сам позичальник.
1. Розрахуйте оптимальний розмір щомісячного платежу. Фахівці запевняють, що він не повинен перевищувати 40% доходу. Банки знижують цей ліміт до 20-30%. При розрахунках важливо орієнтуватися тільки на поточні доходи. Тобто, якщо через півроку за виконання плану по роботі ви плануєте отримати бонус у розмірі 50% заробітної плати, то краще відкладіть покупку на 6 місяців. Або вказуйте в заявці ваш реальний рівень доходу на даний момент. До слова, у Великобританії після кризи 2010 роки банкам заборонили видавати іпотеки, розмір яких в три рази перевищує річний дохід позичальника.
2. Визначте оптимальний термін кредиту, ґрунтуючись на розмірах щомісячного платежу.
Залежність між цими показниками зворотна. Чим більше термін кредиту, тим менше розмір виплати. Але в такому випадку грошей банку доведеться повернути більше, так як щорічно ефективна процентна ставка збільшується. У довгостроковій перспективі ймовірність виникнення непередбачених витрат дуже велика.
3. Майте резервний фонд.
Його розмір повинен складати від трьох до шести щомісячних виплат. Цю суму можна зберігати в готівці, розмістити на депозиті і використовувати, якщо з якоїсь причини ви не зможете своєчасно внести платіж. У деяких випадках резервний фонд дозволить уникнути самого кредиту.
4. Оформляйте позику для купівлі дійсно важливих речей.
5. Пам`ятайте про дрібниці.
Під час розрахунків не округляйте отримані суми в меншу сторону. В першу чергу це стосується щомісячного платежу. Якщо ви не повернете банку навіть копійку в поточному місяці, вам доведеться заплатити штраф, який розраховується у відсотках від суми кредиту. Крім цього, такі клієнти автоматично потрапляють в категорію злісних неплатників. Отримати кредит в подальшому їм буде дуже важко.
6. Дострокове погашення і збільшення щомісячних виплат - це не одне і те ж. У першому випадку залишок по кредиту з урахуванням відсотків повертається в банк відразу одним платежем. Але якщо клієнт просто кілька місяців поспіль платив суму більше встановленої, це не дає йому права самостійно влаштовувати собі «кредитні канікули».
висновок
У житті бувають різні ситуації. Потреба в додаткових коштах може виникнути раптово. Добре, якщо у людини є накопичення на «чорний день», тоді не доведеться влазити в борги. Як отримати кредит без довідок? Легко, якщо є постійне джерело доходів. Потрібно тільки звернутися в банк з паспортом і залишити заявку. Потреба в гаранта може виникнути при покупці квартири, машини, або якщо кредит береться на розвиток бізнесу. В інших випадках банки вимагають мінімальний пакет документів, швидко розглядають заявки і приймають рішення. Ось, як отримують кредит росіяни.
