Чим держава може допомогти валютним позичальникам?
Положення людей, які оформили кредити в іноземній валюті (євро, доларах, швейцарських франках) позаздрити не може навіть самий заздрісна людина. Після тривалої виплати відсотків і «тіла» вони часто винні банку стільки ж, скільки було на самому початку, а часом і більше. Позичальники обурюються, створюють громадські організації, членів яких об`єднує спільна біда, влаштовують демонстрації, але все поки без толку. Особливо постраждали іпотечні клієнти, багато хто з них ризикують залишитися без даху над головою в самому буквальному сенсі. Люди вимагають державного втручання і переконані, що їх обдурили. На що вони можуть розраховувати?
Содержание
Як зароджувалася проблема
Найчастіше біда підкралася непомітно, а її джерело таївся під вкрадливих словах банківського клерка, менеджера, оформляє кредитний договір. Сів біля його столика клієнт запитує про умови і отримує самий розгорнуту відповідь з усіх можливих. Процентні ставки при отриманні суми у валюті нижче, а в рублях більше на кілька відсотків. Років зо три-чотири тому курс рубля відрізнявся стабільністю, іноді мала місце ревальвація, тобто подорожчання ціни національної валюти по відношенню до іноземної. При цьому важливо засвоїти, що єдина зацікавленість будь-якого менеджера кредитного відділу полягала в тому, щоб клієнт не «зірвався», цим, а аж ніяк не бажанням його обдурити, обумовлювалася його ввічливість і ввічливість. Клерк просто виконував свою роботу в міру власних здібностей і умінь, він брав у руки калькулятор і, побіжно клацаючи клавішами, роз`яснював розмір «переплати», тобто суми, яку клієнт буде змушений віддати понад тіла кредиту. Виходило непогано, особливо якщо брати в валюті. А вибір залишався за позичальником, і він його робив сам.
Як працює банк?
Фінансова грамотність нашого населення, на жаль, вкрай низька. Це в Америці мало не кожен громадянин має якісь акції і облігації, продає їх, купує, на біржах грає і якщо несе при цьому збитки, то не вважає, що його обдурили, а винить себе самого за необачність і невміння врахувати всі чинники , що впливають на ринкову кон`юнктуру. А у нас багато навіть смутно уявляють собі, як працює банк. І ось іде такий громадянин у фінансову установу, просить, щоб йому все розповіли докладно, і отримує всю інформацію в розгорнутому вигляді. Про деякі можливі варіанти менеджери можуть і промовчати, щоб клієнта не злякати, наприклад про можливі коливання валютних котирувань. І не тільки тому, що людина злякається, встане і піде. Просто вони і самі не знають, яким буде курс долара через рік, два або п`ять. А якби знали, мали б усі шанси сильно і неважко розбагатіти до непристойних розмірів, і навіщо їм тоді цей нудний банк?
Хто винен?
Але навіть самі «непросунуті» позичальники віддають собі звіт в тому, що саме вони є джерелом добробуту банку-кредитора. І ті гроші, які вони «переплатять», насправді складають «брудну» (в тому сенсі, що ще податки потрібно з них оплатити і зарплату працівникам, і за світло, і за тепло та ін.) Прибуток цієї установи. Гроші теж коштують грошей, і це не викликає заперечень. Якщо банк буде жаліти своїх клієнтів, він сам розориться. Долари та євро йому ніхто не дарує, він їх купує. І ось грянула біда, курс рубля зменшився і сильно. Хто постраждав? Клієнт. Щоб в цьому переконатися, досить почитати договір, згідно з яким видавався кредит. Брав у валюті і віддавай в ній же. Але клієнт не вгамовується, він хоче віддавати за тим курсом, що був в момент укладення договору. За 35! Ну ладно, по 40. Добре, по 55. Але не по 70 ж! А торг тут недоречний.
На що можна розраховувати?
Проблема настільки масштабна, що просто ( «тупо», як сьогодні кажуть) вимагати погашення кредиту практично жоден банк не може. Фінансовим організаціям доводиться йти назустріч клієнтам, входячи в їх становище, інакше неприємності тільки посиляться. Банки йдуть на це не з жалю, а також з цілком прагматичних міркувань. Масове виселення клієнтів з іпотечної нерухомості призводить, як свідчить недавня історія (наприклад, американська), до по-справжньому катастрофічних наслідків. Цілі райони, що вважалися престижними, ставали нетрями, за відсутності респектабельних мешканців житлові будинки заселялися маргіналами, і по вулицях просто ставало небезпечно ходити. Ціни падали, і не просто, а викликали обвал ринку нерухомості, знецінювалися інвестиції, страждала будівельна галузь. Те ж приблизно відбувалося і з узятими в кредит автомобілями, які вже мали пробіг, і продавати їх було складно. Повернення в таких умовах гарантувати важко. Загалом, щоб уникнути повного краху банки стають більш поступливими, але знову ж таки до певних меж.
При чому тут держава?
Не всі населення брало кредити в валюті, але проблема виявила свої масштаби після декількох масових і яскравих акцій протесту. Постраждалі стверджують, що їх дуже багато, сімдесят тисяч чоловік. Уряд з цього приводу думку інше, вони оцінюють кількість позичальників, які втратили платоспроможність в дві тисячі. Пропозиція про зрівняння прав громадян, які уклали рублеві і валютні договору кредитування, в Державній Думі навіть не розглядалося через його повної і очевидною утопічність. Втім, Центральному банку все ж було рекомендовано перерахувати умови виходячи з курсу на 1 жовтня 2014 (39,38 RUR / USD). Чи стануть баки слідувати цій раді? Навряд чи. У цьому випадку держава буде повинно компенсувати їм збитки, а субсидії ці бюджетом не передбачені.
винні
Причин того, що сталося настільки багато, що і порахувати їх важко. Світова криза почалася не вчора, на його наслідки відбулося накладення інших факторів, включаючи падіння цін на вуглеводні, витрати, пов`язані з кримськими подіями, і результати санкцій. Цілком можливо, що в разі поліпшення обстановки держава знайде можливість допомогти, по крайней мере, найбіднішим позичальникам, які оформили іпотечні договори на десятирічні і понад установлені терміни у зв`язку з тим, що рублеві умови вони просто «не тягнули». Всім іншим, очевидно, доведеться затягнути паски. У ситуації, що склалася крім об`єктивних чинників винна, можливо, і неефективна робота Центрального банку, і уряду. Що ж, скоро вибори, і від кого, як нема про самих громадян, очікувати правильних рішень? Ясно одне, гучні акції справі не допоможуть.
