"Літо банк": відгуки. Ват "літо банк". "Літо банк" - кредит готівкою
ВАТ «Літо Банк» - дочірня структура ВТБ 24, що працює в сегменті масового споживчого кредитування. Банк висуває мінімальні вимоги до позичальників і пропонує широкий спектр продуктів і послуг.
Содержание
Історія
У 1990 році в Брянську з`явилося кредитна установа «Бєжиця-Банк». Його послугами користувалися найбільші підприємства міста, поступово вона почала освоювати ринок іпотеки і споживчих позик. У 2005-му до володіння капіталом організації підключилося Росимущество, а в 2006 році - Банк Москви, який протягом трьох років довів свою частку до рівня вище 95%. У 2011-му столичне фінансова установа була поглинена групою ВТБ і з тих пір є її дочірньою структурою.
У квітні 2012 року майже 100% акцій (зовсім невелика частина залишилася у міноритарія) «Бєжиця-Банку» вже належали ВТБ 24, а головою правління став Дмитро Руденко, який раніше працював заступником голови «Російського Стандарту». Він мав колосальний досвід роботи на ринку споживчого кредитування (включаючи розвиток досить нових для Росії POS-позик - в торгових точках при покупці товарів). У вищий керівний склад фінансової структури увійшли і інші топ-менеджери «Російського Стандарту». У жовтні 2012 року «Бєжиця-Банк» провів ренеймінг і ребрендинг, змінивши назву. Так з`явився «Літо Банк», Москва стала містом, де розташувався центральний офіс організації.
Бізнес модель
Зараз «Літо Банк» - заклад, що спеціалізується на так званому масовому роздрібному сегменті ринку споживчого кредитування. У числі основних продуктів - видача позик в експрес-формі (в тому числі через заявки в торгових мережах), готівкою або за картками. По всій країні відкрито безліч кредитно-касових підрозділів, з`явився новий національний бренд - «Літо Банк», відгуки про який є на всіх тематичних онлайн-порталах. Історично першими торговими організаціями, які підписали договори партнерства з "донькою" ВТБ 24, стали мережі DNS (продаж цифрової техніки) і «Ельмех» (продаж хутряних виробів). Кредитні програми «Літо Банку» розраховані на те, щоб полегшити покупку товарів і оплату послуг для людей з невисокою платоспроможністю (або обмеженою на момент покупки). Видача позик гранично спрощена - потрібен мінімум документів, рішення приймається швидко. Але ця бізнес-модель підкріплена досить високими ставками - мінімум 29,9% річних (щодо POS-кредитів і автокредитів).
Структура активів і пріоритети
Незважаючи на швидке зростання популярності в країні, «Літо Банк», по суті, залишається «стартапом». Структура пасивів установи представлена тільки лише внутрішнім бюджетом, активи - у вигляді міжбанківських кредитів, корпоративних рахунків на спеціалізованому рахунку в ЦБ Росії. Порядку половини активів «Літо Банку» задіяно у фінансуванні інфраструктури, відкриття нових офісів по країні, забезпеченні процесів інформатизації. Завдяки ефективному інвестуванню банк зміг протягом досить короткого терміну увійти в довіру до клієнтів. Це молоде, але яке довело свою успішність фінансова установа пропонує позичальникам вигідні відсотки і хороший рівень сервісу, підкріплений кваліфікацією персоналу. Цільова група позичальників «Літо Банку» - одружений житель адміністративного центру суб`єкта РФ з доходом 20 тисяч рублів і працює в невеликій організації. Установа акцентує особливу увагу на повторних клієнтів, пропонуючи їм вигідні опції.
кредити готівкою
Коли створювався новий бренд в особі ВАТ «Літо Банк», керівництво ВТБ 24 планувало сконцентрувати роботу установи в тих сегментах, де материнська структура діяльності не веде - сегмент масових послуг для населення. Тому умови по видачі позик у нового банку набагато спрощені. флагманський банківський продукт бренду «Літо Банк» - кредит готівкою. Як правило, це експрес-позики «Літо-Гроші», рішення по яких приймається за кілька хвилин (чим більша сума - тим довше). Позичальнику потрібно показати тільки паспорт (якщо сума до 100 тис., Якщо більше - будуть потрібні і інші документи).
Ставка по цій лінійці продуктів - 29,9-39,9%, що відповідає середнім цифрам по ринку. У той же час «Літо Банк» пропонує абсолютно особливий продукт, аналог якого зустрічається в інших фінансових організаціях не дуже часто: пільговий кредит для надійних позичальників за фактичною ставкою в 19,9% річних. Тобто після закінчення виплат по кредиту позичальникові повертається різниця, як якщо б він платив вказаний відсоток. Часткове або повне погашення допускається, внесення грошей на рахунок йде за ануїтетною схемою. Є мінімальний платіж - його розмір залежить від суми кредиту.
Додаткові послуги
«Літо Банк», відгуки про який багато в чому визначаються якістю додаткових сервісів, може запропонувати позичальникові ряд опцій, що гармонійно поєднуються з основними банківськими продуктами. У числі таких, наприклад, послуга «Пропускаю платіж»: клієнт може допустити одноразову прострочення платежу раз на рік, і ніяких санкцій за це не передбачено (за винятком того, що термін кредиту зрушиться на місяць вперед). Цікава опція «Міняю дату платежу»: якщо людина не встигає внести плановий платіж, то він може перенести дату внесення грошей на 15 днів. Послуга коштує 90 рублів.
Є сервіс «Зменшую платіж», що дозволяє кілька реструктуризувати позику: один раз за час користування кредитом можна зменшити внески обов`язкових платежів за рахунок збільшення загального терміну кредитування. Є у «Літо Банку» і такий продукт, як «Програма страхового захисту» - оформлення поліса на випадок труднощів у погашенні позик. Ціна послуги - 0,74% від розміру кредиту, списання йде з рахунку щомісяця.
особливості кредитів
«Літо Банк», кредит готівкою в якому доступний при мінімумі документів, відрізняється винятковою прозорістю умов позик. Що бачить клієнт в договорі - то він і платить, без будь-яких написів дрібним шрифтом. Страховку при оформленні позики тут пропонують оформити добровільно, на відміну від конкуруючих банків, де її часом нав`язують. Швидке прийняття рішень за заявками обумовлено досконалою системою «скорингу» і оцінки платоспроможності. Тому цій кредитній установі не потрібна велика кількість документів, а гроші часто видаються в день заявки.
Дуже важливий фактор - інфраструктура «Літо Банку» інтегрована з такою у ВТБ 24, тому всі банкомати та офіси останнього установи - в розпорядженні «літніх» клієнтів. В принципі, можливостей для погашення у позичальників достатньо - в офісах, через термінали, системи грошових переказів. Також у «Літо Банку» налагоджені процедури дистанційного спілкування з клієнтами: наприклад, якщо потрібно скористатися однією з послуг, про яких ви вже знаєте, достатньо лише зателефонувати в колл-центр установи, зовсім не обов`язково йти в офіс. Гаряча лінія «Літо Банку» завжди готова до спілкування з позичальниками.
Комфорт для клієнта
Незважаючи на те що надання інтер`єрів офісів відтінків невимушеності і привітності - тренд майже всіх російських кредитних організацій, «Літо Банк» відрізняється «сезонної», що виходить із власної назви концепцією теплоти тонів, створення атмосфери комфорту у власних помешканнях. Крім красивого дизайну, радує сама організація роботи офісів банку: всі центри по роботі з клієнтами працюють кожен день, в них є платіжні термінали. Приваблює людей і позитивне слово в назві, яким володіє банк - літо. Адреси установи легко виявляються в більшості міських онлайн-каталогів.
Як було сказано вище, без комісій і відсотків можна вносити гроші за кредит і через інфраструктуру ВТБ 24, елементи якої представлені в надлишку в більшості міст. Концепцію поваги і приязні до клієнтів підкреслює і керівництво бренду «Літо Банк». Графік роботи офісів - не єдиний, однак, критерій комфорту позичальників. В якійсь мірі частиною моделі дружелюбності є лояльність в оцінці платоспроможності клієнтів - кредит в цій установі можуть отримати пенсіонери і студенти, до яких ставлення в інших фінансових організаціях (включаючи і ВТБ 24) часто не саме довірче. Найважливіша перевага, яким володіє «Літо Банк» - заявка на кредит розглядається дуже швидко.
Кредити через сторонні банки
«Літо Банк» намагається експериментувати - зокрема, через продаж своїх кредитних продуктів через інші, партнерські установи. За інформацією в профільних ЗМІ, одним з таких є банк «Підемо!», Який вже видає позики за стандартами «Літа» і використовує програмне забезпечення від «дочки» ВТБ 24. Експерти вважають, що мова тут йде про банківський франчайзинг - до сих пір маловідомої в Росії формою взаємодії фінансових установ. Керівництво організації вважає, що така співпраця допомагає проаналізувати ринок в регіонах, в яких бренд поки не має офісів. При цьому банк «Підемо!» Фактично ділиться з партнером новими клієнтами, намагаючись «обкатати» нові моделі своїх товарів. Є серед експертів і критична оцінка взаємодії двох кредитних організацій: франчайзер може зазнати збитків, пов`язані з іміджем. Продаж продуктів чужого банку може виявитися незрозумілою клієнтам. Хоча, як визнають експерти, «Підемо!» Отримує гарантовану комісійну виручку при нульових кредитні ризики.
Успіхи мовою цифр
«Літо Банк» активно вивчає російський ринок споживчих позик. За підрахунками експертів установи, реальна «закредитованность» населення РФ в даному сегменті, всупереч безлічі песимістичних оцінок, не перевищує 10%. Критично допустимий рівень прострочення в бізнес-моделі банку на момент запуску становив 15%, але в міру вдосконалення механізмів «скорингу» і андеррайтингу цю цифру до кінця 2014 року планується знизити до 12%. З точки зору підбору персоналу «Літо Банк», відгуки про який залишають не тільки позичальники, але і співробітники, робить ставку на молодь, що дозволяє звести до мінімуму характерну для даного сегмента ринку «плинність» кадрів.
Протягом 2013 року портфель банку виріс в 29 разів і перевищив 1 млрд рублів. Цей показник складається з двох компонентів - кредити готівкою і POS-позики (16 і 4 млрд відповідно). Зростає і географія місць, де є бренд «Літо Банк» - до них приєдналися Ростов-на-Дону, Кемерово і інші великі міста Росії. До кінця 2014-го керівництво банку очікує зростання портфеля до 28 млрд. Удосконалення інфраструктури цієї фінансової організації дозволило скоротити середній час розгляду заявки на кредит до 10 хвилин, в результаті чого в кредитних центрах майже зникли черги з позичальників, які чекають рішення. Продуктивнішою стає робота персоналу - це дуже добре розуміє «Літо Банк», відгуки співробітників якого просто не можуть бути негативними в силу злагодженої організації взаємодії різних підрозділів.
оцінка позичальника
В основі системи «скорингу» і андеррайтингу «Літо Банку» - автоматизована система на базі SAS Credit Scoring і SAS Real-Time Decision, покликана приймати рішення в реальному часі. Також до цього процесу підключені декілька кредитних бюро. Ведеться робота в онлайн-напрямку: оцінка позичальників відбувається в тому числі і на основі профілів у соціальних мережах. Банк також планує впровадити сервіс, що аналізує особисті зв`язки позичальника: з ким він знайомий, якого віку і статі ці люди, як вони, в свою чергу, взаємодіють між собою і яке відношення мають до банку.
Перевірка клієнта за даною схемою дозволить, окрім вивчення соціального профілю, визначити, наскільки він чесний при заповненні заявки. Разом з тим роль людини в «скоринг» і андеррайтингу експерти оцінюють як високу: жодна, навіть найдосконаліша автоматизована система, не може многофакторно аналізувати дані про позичальника. «Літо Банк», заявка на кредит в якому розглядається комбіновано - як співробітником, так і автоматично, - дотримується подібних поглядів.
Кредитні картки
Зараз в лінійці продуктів «Літо Банку» немає кредитних карт, але початок роботи з ними заплановано на 2014 рік. Поки тільки видаються позики готівкою, але керівництво установи розуміє, що карта - потрібний ринку інструмент, який дозволить збільшити продажі. Разом з тим кредитка покликана стати самостійним банківським продуктом. Керівництво заявило про плани відкрити даний напрямок декільком профільним ЗМІ. «Літо Банк», карти якого планується випускати на інвестиції з боку ВТБ 24, робить, на думку експертів ринку, логічний крок.
Беззаставні позики з високою процентною ставкою, вважають аналітики, знайдуть хорошу сумісність з «картковим» форматом. Економісти вважають даний сегмент кредитування цілком затребуваним в Росії. Можливо, маркетологам «дочки» ВТБ 24 коштує не тягнути до кінця 2014-го, а спробувати іншу пору року - літо. Адреси пунктів, де можна замовити «кредитки», будуть потім підказувати клієнтам співробітники офісів установи.
POS-кредитування
Як вже було сказано, в керівництві «Літо Банку» працюють люди, багато років займалися POS-кредитуванням: коли покупець магазину, не знайшовши достатньої кількості грошей на придбання речі, що сподобалася, може оформити на неї невеликий позику. Експерти ринку вважають, що конкуренція між різними фінансовими установами в цьому сегменті зростає: рітейлери самі запрошують в свої торгові точки представників від банків. Позичальник може порівнювати пропозиції від декількох кредитних організацій і подавати заявки відразу в усі, щоб потім вибрати найбільш вигідний варіант. Основне завдання гравців ринку, включаючи «Літо Банк» - вдосконалення механізмів оцінки, підвищення ефективності інфраструктури. Конкуренція висока, а тому клієнт вибере ту установу, яка, перш за все, дасть найбільш оперативну відповідь на заявку. Також важливий аспект позитивної роботи з позичальником - якщо останньому щось не сподобається, то наступного разу він обере іншу організацію, і це чітко усвідомлює «Літо Банк». Відгуки клієнтів - саме позитивні - сприяють становленню і розвитку успішного банківського бізнесу.
